Cómo se construirá el nuevo historial crediticio

La industria del crédito está cambiando a pasos agigantados. No sólo se está dando este cambio en cuanto a los modelos de transacción, las Fintech también han traído consigo la necesidad de revisar cuestiones tan importantes como la construcción del historial crediticio.

Estamos acostumbrados a un modelo de historial crediticio rígido, basado en cuestiones muy concretas: deudas, créditos, ingresos, propiedades, a partir de las que realizar los análisis de riesgo y construir el historial crediticio del usuario. Sin embargo, cada vez en mayor medida de las fuentes de datos alternativas se convierten en parte integrante de ese entramado de datos sobre el que construir un perfil financiero de un solicitante de préstamos en los servicios financieros de las fintech.

Cómo se construye el nuevo historial crediticio

Es obvio que los elementos tradicionales del análisis de riesgo ante la solicitud de un préstamo siguen siendo válidos, y, utilizados por los nuevos canales de préstamos. Sin embargo, las nuevas tecnologías no sólo han llegado para incidir en el modelo de relación entre usuario y empresa de servicios financieros, también para modificar la forma en la que se analiza el riesgo que se construye el historial crediticio.

Es evidente que la manera en la que la industria del crédito utiliza los datos, cada vez más amplios, que se pueden obtener de las redes sociales, está cambiando de manera profunda los perfiles de riesgo. Desde el punto de vista de la banca, es obvio que cuanta más información y más veraz sea ésta, mejor análisis de riesgo se podrá realizar. Esto no está reñido en absoluto con que esta nueva manera de valorar el riesgo sea más amplia, flexible y probablemente más adecuada, que los modelos tradicionales para el usuario.

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El tratamiento de datos es la clave

Sin duda es la enorme amplitud de las fuentes de datos el punto más destacado a tener en cuenta. A través del uso de redes sociales, por ejemplo, se puede determinar el volumen de contactos telefónicos y realizar el análisis sobre los contactos con otras compañías de servicios financieros del usuario, la frecuencia, la adulación etcétera.

Por supuesto los análisis de los historiales de compras son elementos muy valorables para construir un perfil de usuario en lo que costumbre de gasto y modelo de transacción se refiere. Es fácil entender como de aquí se pueden extraer datos verdaderamente valiosos como el uso de herramientas de crédito, tarjetas, pagos atrasados, etcétera.

Otro elemento muy valioso es la comprobación de los perfiles en línea y la verificación sobre su veracidad o no. Los perfiles fraudulentos obviamente no son valorados de manera positiva, pero, además, hoy en día el análisis y la protección ante estos perfiles ha mejorado de manera radical en los servicios financieros tecnológicos.

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Más allá aún, se trabaja en direcciones verdaderamente interesantes como el procesamiento del lenguaje y la psicolingüística. Esto que, aún hoy en día, al usuario de a pie le puede parecer ciencia ficción, es realmente un camino del futuro en el que, el análisis de la huella de Internet a partir de herramientas capaces de interpretar la manera de comunicarse el usuario es sin duda parte del futuro inmediato.

En cualquier caso, estamos ante un panorama en el que, ya desde hoy en día, simplemente el modelo de redacción de un formulario, en unión a análisis amplios de riesgo, puede generar un puntaje de crédito que bien podríamos definir como puntaje de crédito social.

Como usuarios debemos tener muy claro que estamos inmersos en una evolución en la que los medios sociales como el uso de los dispositivos móviles y los historiales de navegación van a ser parte de nuestro perfil financiero y contribuir a nuestros historiales crediticios.