El NeoApiBank: la banca como plataforma FinTech

Las APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones) son uno de los términos más comunes actualmente en el sector tecnológico y a pesar de su aparente complejidad, las APIs no son más que un mecanismo mediante el cual un software es capaz de comunicarse con otro con el que en principio no tiene ningún tipo de relación y con el que ni siquiera comparten espacio, ubicación o tecnología.

A través del lenguaje de programación, una API permite abrir datos y funcionalidades a otros desarrolladores, a otras empresas o incluso entre departamentos y ubicaciones dentro de una empresa. Es la nueva forma en que las organizaciones van a intercambiar datos, servicios y recursos tanto con socios como con el público en general.

El ritmo creciente de transformación digital en las empresas se evidencia por un enorme aumento en el uso de estas APIs. Apoyadas en ellas, las empresas están llevando a cabo una gran variedad de proyectos transformacionales que pueden clasificarse en tres áreas principales:

• Experiencia de Cliente
• Expansión de ecosistemas para ampliar las capacidades a través de partners
• Eficiencia operativa

Este nueva ola de APIs va unido a la PSD” la nueva Directiva de Servicios de Pago Europeo, que establece en pocas palabras que las transacciones y datos financieros de los clientes pertenecen a estos últimos y por tanto sólo podrán ser utilizados por aquellas compañías que hayan sido autorizadas para ello por cada el cliente. Este coctel será sin duda un acelerador de la transformación de la banca abriendo un nuevo mundo de oportunidades pero también de amenazas para un sector cada día más cuestionado por sus retos estructurares (rentabilidad, sobredimensionamiento, sobreregulación…) y por los retos coyunturales (clientes digitales, nuevos competidores,…).

Lo más inquietante es que estos retos coyunturales pueden convertirse en estructurales al tener la obligación de facilitar la información de sus clientes a los nuevos competidores.

La entrada de nuevos competidores, hasta ahora no tenidos en cuenta, con acceso a la información del cliente hace que la única solución sea crear un nuevo modelo de banco en base a una plataforma de servicios financieros.

¿Qué pueden hacer los bancos para acometer esta nueva transformación?

Desde Finnovating e Informática El Corte Ingles hemos definido dos tipos de entidades financieras en el futuro:

• bancos convertidos en plataformas o también llamados “Bank as a Service” (BaaS)
• bancos cerrados que poco a poco irán desapareciendo o quedándose con una cuota de mercado ínfima.

Estos bancos transformados en plataformas contarán además con las siguientes ventajas:

• Los desarrolladores, al no tener que crear aplicaciones desde el inicio, podrán centrar todo su esfuerzo en temas que aporten innovación reduciendo la barrera de entrada a nuevos emprendedores.
• Podrán sacar el máximo provecho de todo el ecosistema Fintech de su país y del extranjero mediante un potente sistema de APIs para, que bajo esa infraestructura financiera, puedan construir nuevas aplicaciones y servicios.

De hecho apostamos por un modelo ganador, el que llamamos el ‘Neo-APIBank’ que será aquel modelo que sea capaz de crear una Plataforma Financiera API al más puro estilo de Apple Store Financiero, donde desarrolladores externos creen nuevos productos y servicios financieros utilizando el API de un banco, con la ventaja de que lo hagan por ellos y además compartan el beneficio. Para ello una plataforma de OPEN APIs, los acuerdos de colaboración adecuados y una plataforma de distribución de Servicios Financieros en formato BaaS definen el reto de este banco del futuro.

Esto permitirá crear nuevos productos y servicios financieros lanzados por los propios bancos, o por partners con las que se colabore, bien sean Fintech u otro tipo empresa.

Cada día estamos más cerca del banco del futuro, como se puede ver con más detalle en el paper titulado APIs, el presente que marcará el futuro de la banca y las FinTech.

También os dejamos un video entrevista con más información sobre el impacto de las APIs.