La generación challenger de los bancos digitales: Atom, Mondo, Tandem y Starling (I)

En un intento de introducir una mayor competencia en una industria que fue vista como un agujero negro desde el exterior y que había perdido el contacto con sus clientes, el Banco de Inglaterra reveló un proceso simplificado de dos pasos con menores requerimientos de capital para la creación de nuevos bancos en 2013.

Dos años después de estos cambios, el Banco de Inglaterra informó sobre un cambio visible en el mercado. Se dijo: «Esperamos que esta tendencia continúe en los próximos años, sobre todo cuando hay un hueco en el mercado – ya sea el servicio que prestan, los clientes a los que se dirigen, los productos que venden o la tecnología que utilizan.»

Una encuesta de YouGov a partir de 2013 demuestra hasta qué punto la confianza del público en el sector bancario se había erosionado. El 84 por ciento de los encuestados estuvo de acuerdo con la afirmación «los banqueros son codiciosos y se les paga demasiado».

Aquí es donde aparecen los bancos digitales o «challenger». Estos nuevos bancos pueden despegar a partir de un punto de vista tecnológico. No sólo no han sido empañados con la crisis financiera, sino que disminuyen exponencialmente los costes de mantenimiento de los sistemas adquiridos, pueden construir sus sistemas de TI a partir de cero, por no hablar del alivio que supone el mantenimiento de una carísima red de sucursales.

Una nueva generación de bancos que retan a la banca tradicional

Así llegamos al 2016, donde éstos nuevos tipos de bancos comienzan a obtener la licencia. Estos bancos están tratando de atraer a los clientes modernos con una experiencia de banca móvil en su totalidad, digital, con una mayor transparencia en torno a dónde va su dinero y cómo funcionan internamente.

Se comprometen a ofrecer productos digitales que viven en su teléfono, con características potenciales como información en tiempo real, los datos de gastos, seguridad biométrica, las integraciones de API abiertas, sin cargos de divisas, transferencias de dinero simples e inteligencia artificial en capas para obtener unas exactas prediciones bancarias.

El cambio no es tan fácil

No nos dejemos engañar. Por muy bien que suene una nueva idea de banco, está lejos de ser sencillo de ejecutar. Primero tienen que adquirir una licencia, después tienen que crear un producto que es mucho mejor que los titulares que impulsa a la gente para cambiar su banco, algo que los consumidores no tienden a hacer.

Por último, está el tema de la confianza. Es algo molesto cuando Uber se bloquea y pierdes un taxi. Hay mucho más en juego al realizar una transacción importante. Por lo que estos nuevos bancos saben muy bien la importancia de un servicio fiable cuando está tratando de convencer a la gente a confiar en un nuevo tipo de banco con su dinero ganado con esfuerzo.

No habrá un Uber de la banca

Como ha dicho el comentarista Fintech Chris Skinner: «La gente habla de un Uber de la banca. No hay Uber de la banca. No lo habrá, y cualquier persona que tenga esa ambición va a chocar contra un muro «.

Sin embargo, Skinner no es del todo pesimista : «Algunos están empezando con la idea de que quieren ser un banco digital fresco basado en tecnología pero que no tienen una idea clara de dónde  vienen sus clientes. Algunos son más experimentados y entienden las proposiciones de los clientes, y esos son los en los que más confío.»

Criterios de clasificación de los nuevos bancos digitales

Los criterios que establece Scott Carey  para la clasificación de estos nuevos bancos digitales, en orden decreciente de importancia son:

1. Licencia obtenida
2. Financiación hasta la fecha
3. Árbol genealógico de liderazgo interno
4. Inversores
5. Amplitud de productos bancarios
6. Experiencia de usuario de la aplicación móvil
7. Marca / Marketing

[El tema sigue en ésta entrada con el detalle de los casos]

_______________________________________________________________________________________